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商業健康保險發展困境

健康保險在 有光明的發展前景,這一點沒有人否認;但對於健康保險特別是醫療保險如何才能取得長足的發展,長期以來都沒有很清晰的解答。業界的煩惱主要包括兩方面:

一是產品銷售難,保費規模上不去。從健康保險原保費 指標來看,2009年甚至出現瞭下降的苗頭,而就2010年1月至5月的數據來看,健康險保費 占人身險總保費 的比例僅為5.6%,低於往年同期水平。

二是賠付率過高,健康保險業務長期以來普遍處於微利或虧損狀態。

顯然問題不單單出在保險公司一方。也許我們可以說目前健康險經營者的專業性不夠,創新水平低,不能有效滿足消費者需求,但這不是主導性的原因。保險公司作為逐利的 場主體,從其本性上講是不會輕易放棄大好 場機遇的;雖然在健康險的專業化經營方面大傢都需要繼續學習,但據筆者瞭解,許多經營健康險的公司創新產品、改善經營方式的努力一刻也沒有停止過。

實際上,健康保險在 的如此遭遇,折射出的是當前看病難、看病貴的醫療現狀。衛生資源的緊缺是不爭的事實,從2000年至2007年的國際比較數據來看, 每萬人口醫師數為14名,世界排名第80位;每萬人口病床數22張,排名在第100位左右。在這樣稀缺的衛生資源中,優良的醫療技術服務資源更為有限, 執業醫師中具有碩士以上學歷的僅占4.2%,大專及以下學歷的占61.5%,所有醫生接受專門醫療培訓的平均時間不足3年。醫療衛生服務的相對短缺,演化出健康保險發展的兩大掣肘因素。

首先,促成瞭消費者對專業醫療服務的復雜心理。消費者總是希望能夠得到質優價廉的醫療服務,但現實總是不盡如人意的。有限的醫療資源過分集中在大城 、大醫院,社區和 承擔基本醫療的功能不強,出現瞭 上協和&r面。掛號難,以致握有名醫專傢號的&l子&r不止;跟醫生有效溝通也不是易事,調查顯示,醫生平均每13秒就會打斷病人的話。

從醫療服務提供者的角度來講,由於醫生特別是消費者熱衷的專傢醫生數量太少,其人均工作負荷過重,分給每位就診患者的時間本來就少;再加上為瞭避免醫療糾紛,醫生又必須分出大量時間做好病歷記錄。患者支付瞭不菲的金錢和時間成本之後,面對的往往是擁擠的醫院走廊和工作壓力之下不願開口、埋頭苦寫病歷的醫生。就醫環境差,醫患之間沒有充分的交流,再加上醫療服務本身就具有很大的不確定性,未必就能一藥起效,所以,對於正規的醫療服務,他們有尊敬,有不滿,有需要,又有不情願,情感十分復雜。

基於這種情感,社會大眾要麼寄希望於養生&r自己遠離醫療機構,要麼就隻能另辟蹊徑瞭。比如,大傢發現一些秘方、偏方簡便易行,往往趨之若鶩。近些年各種養生之道、治病秘方大行其道,而大眾健康類書籍更是觸目皆是,隨便打開去年任何一期的開卷 暢銷書周排行榜,非虛構類的Top 10中,健康類書籍總是占據半數以上的席位。

從《人體使用手冊》到《不生病的智慧》,從《求醫不如求己》到《把吃出來的病吃回去》,養生&r念不知不覺地被替換為&l&r有科學依據的奇思妙想、單個個體的偶然遭遇,稀裡糊塗地成瞭創造奇跡的秘訣。

雖然有悟本堂&r掉,但與復雜而冰冷的現代醫療術語相比,大眾健康書籍中的&l&rl&r,似乎更加接近社會大眾的文化心理。消費者無醫自處的做法,雖屬冒險,但也是無奈之策。這樣,社會大眾對醫療服務的需求尚且難以充分調動起來,對醫療保險的需求自然會受到較大壓抑。

其次,也是更重要的,醫療資源的短缺造就瞭保險公司相對於醫療機構的弱勢地位。從國際 場發育的歷史來看,保險公司要想有效控制道德風險,進而遏制醫療費用和保險價格不斷上漲的趨勢,必須能夠介入並影響醫療費用的形成過程,至少要能夠監督衛生服務的必要性和合理性;而醫療機構之所以願意讓渡其醫療費用話語權,多是看中瞭保險公司的穩定客戶群,這其中有一個暗含的前提,就是醫療資源出現瞭相對的過剩。

管理醫療體制正是在這樣的背景下發展起來的。之前筆者曾訪談過近10位 藍十字藍盾牌健康保險公司的高層管理人員。據他們介紹, 保險公司對某些技術、服務的 與否直接影響到其研發和應用,而就特定的醫療服務,醫療機構向保險公司收取的價格總是顯著低於 場價格。以胸部CT為例,面對保險公司的協議價格為776美 至2586美 不等(取決於具體保險公司與醫療機構的談判能力),大大低於 場價格3232美 。

毋庸置疑,在供給相對過剩的醫療 場條件下,健康保險才有作為的空間。

眼下,由於 醫療資源相對緊缺,醫療機構特別是以三甲醫院為代表的高級別醫療機構並不需要擔心客源&r題;而商業醫療保險 場又十分弱小,整個行業一年的賠付額還不足 醫療費用的1%,這樣的 場所提供的&l&r然不能為保險公司增加足夠的談判籌碼。在脫離瞭保險公司管控的道德風險面前,醫療成本自然也難以控制,保險公司隻能把業務重點集中在定額給付型險種上,不敢多做與實際醫療費用掛鉤的補償型險種。

都說健康保險復雜,它復雜就復雜在必須涉及醫療服務的提供方。從目前 的情況來看,如果在醫療管理機制、運行機制、投入機制、價格形成機制、科技和人才保障、信息系統等方面的改革不能取得重大突破,醫療資源相對短缺的局面就很難扭轉。又或者說,等新醫改方案確確實實見瞭實效,健康保險也就真正見到瞭發展的大好時機。

商業健康保險發展困境
健康保險在 有光明的發展前景,這一點沒有人否認;但對於健康保險特別是醫療保險如何才能取得長足的發展,長期以來都沒有很清晰的解答。業界的煩惱主要包括兩方面: 一是產品銷

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